- Solutions et conseils pour les crédits - google image
Un crédit à la consommation pour acheter un écran LCD, le micro-prêt qui vous a été accordé pour payer en dix mensualités ce réfrigérateur-congélateur américain dont vous rêviez, un prêt personnel pour financer vos vacances, plus le loyer, le remboursement du crédit de la voiture, et les vêtements achetés par correspondance à ce groupe qui propose si généreusement d'étaler sur 15 mois le paiement de la garde-robe de votre mari, moyennant un taux d'intérêt de 20% ? Comment faire pour parvenir à honorer les remboursements de tous ces prêts qui s'accumulent et qui vous étranglent financièrement ?
Le rachat de crédit : est-ce la solution ? Dans quelle situation souscrire ce type de prêt ?
Vous n'y arrivez plus ? Quand il devient difficile de rembourser vos crédits, vous pouvez être tenté par les offres de regroupement ou de rachat de crédit qui vous proposent de regrouper avec une seule mensualité vos différents prêts. Il est vrai qu'avec la multiplication des offres de mensualisation pour régler vos achats, vous pouvez être tenté au total de dépenser bien plus que ce que vous n'avez. Pour l'instant, vous pensez peut-être tout simplement à sortir de cette mauvaise situation financière, mais il est évident qu'il vous faudra apprendre à faire des prévisions budgétaires et à bien gérer vos comptes.
Les banques et différents établissements financiers vous proposent des solutions de rachat de crédit. De quoi s'agit-il exactement ? Quels types de crédits sont concernés par le regroupement de crédits ? En principe, les crédits immobiliers ne sont pas concernés (vous pouvez vérifier et négocier au cas par cas, cependant, avec votre banque). Mais cette solution vous sera principalement utile pour les différents prêts à la consommation, réserve d'argents (revolving) ou crédits permanents que vous avez contractés les uns après les autres auprès de différents établissements financiers, voire désormais auprès de la grande distribution ou des enseignes qui proposent ces types d'instruments financiers à leurs clients.
Différences, avantages et inconvénients des regroupements de crédits : cela vaut le coup ?
Le principe est simple : votre banque ou l'établissement financier de votre choix vous propose de racheter l'ensemble de vos crédits auprès de vos créanciers, et vous n'aurez plus qu'à rembourser une seule mensualité, avec de nouvelles conditions de remboursement en termes d'intérêts, de durée, d'échéance.
L'avantage immédiat est souvent palpable : au lieu de nombreux remboursements le même mois, vous pouvez vous retrouver avec une seule échéance mensuelle, et parfois un montant à rembourser 40 ou 50, voire 60% moins élevé que le cumul des échéances de vos différents prêts ! Sur un SMIC, passer de 500 ou 600 euros de mensualités de remboursement à une seule mensualité de 200 euros peut changer la vie...Les nombreux tableaux d'amortissements de vos crédits passent donc à la trappe.
D'un point de vue budgétaire, votre taux d'endettement (qui est représenté par le total de vos crédits à rembourser au vu de vos recettes, c'est-à-dire vos entrées) est très souvent vraiment réduit par cette opération, ce qui représente un avantage certain pour cette opération.
Cependant, n'oubliez pas que le total à payer reste le même, il a seulement été réaménagé et ré-échelonné pour que vos mensualités de remboursement ne vous étranglent pas... Si votre taux d'endettement a baissé, votre dette globale demeure la même !
Les conseils pour le rachat de crédits : changer ses habitudes de consommation
Pour que cette opération reste à votre avantage, il est important de modifier radicalement vos habitudes de consommation en évitant de contracter ces types de crédit à la consommation multiples. Le paiement comptant de nos grands-mères avait aussi du bon, on n'achète que ce que l'on peut se permettre d'acheter...Les crédits à la consommation multiples relèvent bel et bien d'une sorte de pensée magique de toute puissance : je peux tout m'acheter. Il est donc grand temps de revenir sur terre : l'argent est un moyen de paiement, pas une baguette magique qui me rend tout puissant.
Un autre conseil qui découle du précédent : votre taux d'endettement ayant diminué, vous pourrez être tenté de reprendre d'autres crédits à la consommation en plus de l'échéance de votre regroupement de crédit. C'est la meilleure manière de vous retrouver en situation de surendettement et de malendettement.
Il est donc important de considérer cette expérience de rachat de crédits comme un avertissement. Attention, votre budget n'est pas équilibré. Attention, votre manière de consommer n'est pas adaptée, et l'équilibre entre vos ressources et vos entrées est très précaire, voire en mauvaise passe.
Emilie Merlin - Après un parcours universitaire classique, j'ai enseigné la littérature anglaise avant de me consacrer à la ...
