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Quelle est la différence entre une situation de surendettement, de malendettement, ou de difficultés financières passagères ? Il est important de bien identifier la nature de vos difficultés de budget pour réagir au mieux. Comment prévenir et éviter que les difficultés financières ne s'aggravent ? Petit guide pratique des mesures à prendre pour rétablir l'équilibre de son budget perso.
Malendettement, surendettement, ou simples difficultés financières ? Lexique et différences
Le surendettement est un terme qui est très souvent utilisé pour décrire des difficultés financières. Mais les mesures à prendre pour équilibrer votre budget sont très différentes si vous êtes surendetté, malendetté ou si vous traversez des problèmes financiers passagers. Il est donc important de poser le bon diagnostic car les solutions sont différentes selon les problèmes.
Le surendettement peut être actif ou passif.
- passif : le surendettement est causé par différents accidents de la vie, comme le chômage ou la maladie, voire un décès, qui surviennent alors que jusqu'à présent, le budget familial ou personnel était équilibré
- actif : il est le fait des personnes ayant du mal à gérer leur budget ou à faire des prévisions, et qui engagent activement des crédits en les accumulant, jusqu'à ne plus pouvoir les rembourser.
Comment reconnaître si vous êtes surendetté ? Pour cela, il y a un outil de calcul très simple qui se nomme le taux d'endettement. Globalement, si vous devez consacrer plus de 33% de vos entrées (salaires, primes, allocations, retraite...) à rembourser vos crédits, vous êtes en situation de surendettement. Les banques ou organismes financiers doivent, déontologiquement, ne plus vous accorder de crédits au-delà de cette limite. Déontologie n'est pas loi... malheureusement, et nombreux sont les organismes financiers qui continuent à vous octroyer des crédits alors que vous avez dépassé cette limite !
Le malendettement quant à lui définit une mauvaise utilisation des crédits, il est proche d'un surendettement actif.
Faire un diagnostic de votre situation financière avec votre conseiller bancaire ou financier
Un bon moyen pour faire l'état des lieux de votre situation financière est tout simplement d'en parler avec votre banquier ou votre conseiller financier. Vous pourrez définir là où vous n'avez pas respecté les règles de bonne gestion de votre compte, là où vous avez pris des crédits à tort. Il existe en effet différents types de crédit, crédit affecté, personnel, renouvelable... chacun est lié à une utilisation bien particulière. Pour en savoir plus, cliquez ici.
Vous pourrez voir avec lui s'il convient de renégocier vos crédits, de faire un regroupement ou rachat de crédit, selon votre situation. Quelques conseils pratiques si vous n'êtes pas en situation de surendettement (les fameux 33%...) mais que vous traversez une période de difficultés financières :
- réduisez vos dépenses, c'est un élément indispensable le temps que vos comptes soient rétablis. Réduire ne veut pas dire supprimer. Mais repensez l'ensemble de vos dépenses, et coupez les éléments compressibles, par exemple les sorties, loisirs, vêtements, achats d'électroménagers, cadeaux, le temps que votre budget se rééquilibre.
- ne reprenez aucun autre crédit à la consommation ou renouvelable tant que votre budget n'est pas assaini. Retardez les dépenses autant que possible, au besoin, troquez ou échangez, il existe de très nombreux sites d'annonces (auboncoin.fr ou topannonces par exemple), ou rendez-vous sur les sites de troc ou de revente d'objets d'occasion. C'est le bon plan anticrise qui vous permet de bénéficier des objets dont vous avez besoin sans dépenser un sou !
- si cela vous est possible, pour vous ou votre conjoint, cherchez à augmenter momentanément vos revenus (heures supplémentaires, revenus d'appoint, job complémentaire...), le tout provisoirement, le temps que vous sortiez de cette mauvaise passe.
- si vous disposez de deux véhicules, ou d'objets de valeur par exemple, n'hésitez pas à vous en séparer sauf en cas de besoin indispensable. Le tout est de réduire votre taux d'endettement pour repartir du bon pied.
Comment bien renégocier ses crédits ? Conseils et bons plans pour régler vos dettes
Votre banquier ou conseiller financier sera à votre écoute, surtout si vous faites jouer la concurrence en annonçant par exemple que vous allez comparer les coûts des différents crédits et que vous êtes prêt à passer à la concurrence. Vous êtes un client, et votre banquier n'a pas forcément intérêt à vous laisser partir si une autre enseigne rachète tous vos crédits..votre banque tient aux intérêts des crédits que vous lui laissez chaque mois !
Vous pourrez par exemple renégocier la durée du crédit en demandant un allongement des mensualités, un rééchelonnement des mensualités, une baisse des taux si ceux-ci ont beaucoup baissé de manière générale.
N'hésitez pas à éplucher vos contrats de prêts et vos crédits : il existe des assurances en cas par exemple de maladie, de perte d'emploi, d'incapacité de travail. Vous les avez peut-être souscrites sans regarder et sans voir quels sont vos droits réels : n'hésitez pas à les faire jouer, c'est le moment !
Vous êtes-vous renseigné également auprès des services sociaux ? Il existe certaines mesures d'allocations exceptionnelles en cas de coup dur financier. A titre d'exemple, la ville de Paris propose des mesures exceptionnelles sous forme d'aide financière pour les personnes confrontées à des difficultés financières passagères. Votre Caisse d'allocation familiale est également là, la CAF peut en effet octroyer des aides financières en cas de surendettement, n'hésitez pas à vous renseigner auprès de la CAF.
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Emilie Merlin - Après un parcours universitaire classique, j'ai enseigné la littérature anglaise avant de me consacrer à la ...
